Puust ja punaseks: kuidas mõistlikult laenata?

Foto: Andriy Popov / PantherMedia / Scanpix

Auto ei käivitu, veeboiler vajab välja vahetamist, erakorraline käik hambaarsti juurde …. Elus võib ikka ette tulla olukordi, mille lahendamiseks tuleb võtta väikelaen. Laenuotsus peab olema hoolikalt läbi mõeldud ja, mis peamine, põhjalikult läbi arvutatud. 

Raha laenamine pole aga teema, millega igapäevaselt kokku puutuksime. Siinkohal tuleb appi TF Banki Laenukool. Räägime mõistliku laenamise põhimõtetest, millega peaksid kindlasti enne laenu võtmist tutvust tegema.

Kas ma ikka vajan laenu?

See on esimene küsimus, mida tuleks endalt teist, kolmandat ja ka neljandat korda küsida. Või on võimalik ja mõistlik see suurem kulutus, näiteks vannitoa remont, uue auto ost või talvine suusareis lükata edasi ajale, kus mõned eelmised kohustused saavad juba tasutud ning laenuvõime suurem?

Hinda võimalikke riske. Nimelt ükski töökoht pole igavene, ükski äri ei ole garanteeritult edukas ning ka tervis võib ühel hetkel jupsima hakata. Seejärel hinda realistlikult oma teenistust, kulusid ja varusid ning laena lõpuks pisut vähem, kui arvutuslik laenuvõime näitab. Pea meeles ka seda, et kunagi ei tasu tarbimise eesmärgil võtta laenu kinnisvara tagatisel. Väikelaen on mõeldud kulude katmiseks ja seda peaks suutma teha ilma kinnisvara tagatiseta. 

Kui aga oled laenu võtmas kellegi teise, mitte isiklikust vajadusest tulenevalt, siis peaks vastus olema 99,99 protsendil juhtudest ei. Laen on kohustus, mis igal juhul mõjutab, et mitte öelda ohustab sinu sissetulekut. Ettevaatlikult tasub suhtuda ka käendamisse. Kui laenajal pole raha või soovi oma laene tagasi maksta, võetakse see käendajalt. Mis aga peamine, käendatud laen loetakse reeglina käendaja finantskohustuste hulka ning see võib saada probleemiks, kui käendaja soovib hiljem ise laenu võtta.

Kellelt laenata?

Rusikareegel on, et suuremad, pikemalt rahvusvahelisel või ainult Eesti turul tegutsenud ettevõtted on tunduvalt usaldusväärsemad kui väikesed ja/või alles alustanud ettevõtted. Reklaami võib aga teha igaüks, seega alusta taustauuringust. Abiks on internet, Finantsinspektsioon ja sõbrad-sugulased.

Seejärel vali vähemalt kolm ettevõtet ja küsi neilt julgelt pakkumised koos lepingunäidistega, et neid siis omavahel võrrelda. Taotlusi võid erinevatele firmadele esitada nii palju kui kulub. Laenukohustus tekib alles lepingu allkirjastamisel ja siis ka on sul võimalus sellest 14 päeva jooksul taganeda makstes ainult vastava aja jooksul kogunenud intressi.

Kuidas pakkumisi võrrelda?

Erinevate pakkumiste võrdlemist lihtsustab krediidikulukuse määr. Mida suurem see on, seda rohkem tuleb tarbijal laenu eest tagasi maksta. Krediidikulukuse määr võib olla aga kordades suurem laenuandja poolt väljareklaamitud intressist. Laen, mille intress on 10% ja krediidikulukuse määr 50% on tarbijale palju kallim, kui laen, mille intress on 25% ja krediidikulukuse määr 30%.

Samas, krediidikulukuse määr ei ole ka lõplik tõde. Sageli tuleb inimestele üllatusena, et krediidikulukuse arvutamise põhimõtted võivad olla erinevad. Mõni laenupakkuja arvutab seda ühe kalendrikuu, teine jälle kogu kulude põhjal ning esmapilgul vaid tehnilise nüansina tunduv pisiasi tähendab tegelikkuses 12-kordset vahet.

Lisaks, kuigi krediidikulukuse määr sisaldab küll otseseid ja esmaseid laenuga seotud kulusid, kuid kaks võrdse kulukusemääraga laenu võivad lõpuks erineda kalliduselt väga palju. See saab juhtuda siis, kui mängu tulevad kõikvõimalikud kõrvalkulud. Näiteks laenu ennetähtaegse tagastamise hind, maksepuhkuse võtmine, eriti aga kõik protseduurid, mis järgnevad näiteks laenumakse hilinemisele.

Palju laen mulle tegelikult maksma läheb?

Laenu võttes tuleb alati meeles pidada, et ükski laen ei ole tasuta. Laenuga kaasneb tihti intress, lepingutasu, haldustasu ja veel muid lepingust sõltuvaid kulusid, mis võivad suurendada tagasimakstavat summat märkimisväärselt. Laenu lõpliku maksumuse arvestamisel on kõige kriitilisemaks teguriks aeg.

Reeglina on nii, et mida väiksem on laenusumma ja lühem tagasimakse periood, seda suuremad on nii intress kui ka laenu võtmisega kaasnevad kulud. Seetõttu on tihtipeale kasulikum võtta suurem summa tarbimislaenu näol, mida on võimalik igal ajal lisakuludeta varem tagastada või vajadusel laenujääki suurendada. Makseperioodi valimisel on rusikareegliks, et laen peaks olema tagasimakstud enne kui soetatud seadme eluiga lõppeb või eelmise reisi jaoks võetud laen on tasutud enne, kui hakkad uut reisi planeerima. Auto soetamiseks võetud laen peaks olema tasutud maksimaalselt viie aasta jooksul, televiisor, pesumasin, diivan vms kahe aastaga.

Igasugustesse maksevabastustesse ja –puhkustesse tuleks suhtuda skeptiliselt. Intress kuulub maksmisele nagunii, kuid mida kauem selle tasumisega venitada, seda aeglasemalt väheneb ka laenujääk. Intressi suurus sõltub aga otseselt laenujäägist – mida suurem see on, seda suurem on intressimakse osakaal ja seda pikema perioodi jooksul tuleb laenu tagastada.

Müstiline refinantseerimine

Refinantseerimine tähendab olemasolevate laenude kiirkorras tagasimaksmiseks uue ja paremate tingimustega laenu võtmist. Teisisõnu, kui sul hetkel on juba mitu väiksemat laenu, siis mõtle nende likvideerimisele ühe suurema laenuga. Laen on laen ja võlg jätkuvalt võõra oma, kuid üks mõistlikel tingimustel laen on igal juhul parem kui mitu kehva laenulepingut. Iseäranis kiir- ja SMS-laenude tagasimaksetest moodustavad intressid ja sissenõudmiskulud sageli suure osa, mis võivad laenajal üle jõu käia.

Madalam intress pole aga refinantseerimise ainus eelis. Sageli on inimese jaoks abi näiteks ka pikemast makseperioodist või paindlikumaist tingimustest. Ning isegi kui sa pole makseraskustes, tasub aeg-ajalt oma laenud-liisingud üle vaadata - konkurents laenuandjate vahel on tihe ning sageli saab eilsed laenutingimused vahetada täna märksa soodsamate vastu.

Lepingu sõlmimine

Enne lepingu sõlmimist loe see mitu korda läbi, ka peenes kirjas tingimused. Pärast lepingu sõlmimist hoia see koos maksegraafiku, arvete jm oluliste dokumentidega alles. Kõik üksikasjad ei püsi kellelgi meeles ja kui asjad ära visata või kustutada, pole pärast ka kuskilt oma õigust taga ajada. Makseprobleemide tekkimisel ära peida pead jaanalinnu kombel liiva alla. Kõige õigem oleks siiski probleemide tekkimisel kohe laenuandjaga suhtlust alustada ja koos välja mõelda, kuidas keeruline olukord lahendada. Aktiivne suhtlus on selle eelduseks. Ootamatuste eest pole kaitstud keegi, kuid neist väljatulemine on au-, mitte häbiasi.